每天辛苦工作，卻總覺得錢越存越少？想要做好財務管理卻不知道從哪裡下手嗎？PTT理財規劃板神人「A大」出版《A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好》手把手教你完成財務管理，就算被忙碌的生活與工作埋沒，也可以輕鬆快活地累積財富，成為理財達人。
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不想記帳，就先學會「列帳」，把你的錢好好分類
A大建議，如果不想記帳，就要學會「列帳」：條列自己的生活基本支出，並且在領到薪水的當天，就把「錢」分類得一清二楚，做好分配與儲備。首先，你要學會把錢分類，一部分是給現在的自己花的，另一部分則是要留給未來的自己。現在要花的叫「生活費」，未來要花的叫「儲備」。
把「生活、儲蓄、投資」分開，採用最踏實的「暴力存錢法」。拿到薪水後的第一件事，不是去吃大餐犒賞自己，而是先確保收入的一部分可以留起來，並且去做一點規畫，像是為「儲蓄」與「投資」設立專款專用的帳戶。等到未來的自己在某一天有需求時，就有錢可以運用。
我每個月到底要存多少才夠？關於這個問題，A大先告訴你一個祕訣：「存錢不要有壓力。」然後要學會跟自己對話，評估自己的存錢能力。就算現在收入不多，甚至低於基本工資也沒關係，重點在於，你願意為自己設想，把錢留給未來的自己，這就是一個好的開始。
暴力存錢法Step 1：先決定「預計要把多少錢轉到儲蓄專用帳戶」
這個步驟超級重要，千萬別小看，你可能會問：「A大，我真的完全沒有概念，怎麼辦？」最簡單的方式就是參考專家曾提出的理論、方法。在此先推薦三個可參考的方法，再來分享實例。
方法① 存下月收入的10%：這是《讓錢為你工作的自動理財法》作者大衛．巴哈提出的觀念，建議從存下月收入的10%開始，逐步往上調整到自己沒有壓力的金額。
方法② 存下月收入的三分之一：以月收入的三分之一為存錢目標，可以為日後買房做準備。貸款月繳金額不宜超過月收入的三分之一，是許多買房專家的建議。
方法③ 用月收入的一半來生活，另一半儲蓄起來：這是《生活簡單就是享受》作者愛琳．詹姆絲提出的觀念，也是A大在理財新手時期曾試過的方法。
三個方法，總結起來就是「設法拉高自己的儲蓄率」。
暴力存錢法Step 2：在「月初／剛領薪水」的時候就把帳單付清
在這個步驟，請花點時間想一下，每個月有多少帳單等著你去繳？別忘了還有年度支出，像是所得稅、機車燃料稅和機車保險費等，每個月的發薪日，請練習檢視這個月有沒有確定的支出和額外支出，例如：情侶紀念日、重要節慶、汽機車保險費、親友生日賀禮、婚禮紅包、畢旅。
暴力存錢法Step 3：發零用錢給自己，安排生活費的花用。
如果你的零用錢是打工賺來的，那就更應該學習金錢的分配與支配。自制力不太好的人，可以採用日領或週領；自制能力若非常好，不妨採用雙週領、半月領，或是月領。重點在於要有所節制，不要過度消費，也不要隨便刷卡，甚至是經常性使用分期零利率。沒有節制的消費習慣，可能會在未來引發財務缺口，造成財務災難。萬一演變成卡債，那就不太好處理了。
習慣，可以讓一個人富裕，但也可能造就一生的貧窮潦倒，A大寧可在這邊先點破，也不願讓你出事之後再四處尋求解決方案。要預見一個人未來能不能變有錢人，其實從他的理財習慣與用錢習慣，就能大致窺見。習慣，能夠造就富裕人生。
暴力存錢法Step 4：運用結餘，設置「亂花基金」來善待自己
剛開始練習分配收入的時候，你可能會有點痛苦，如果把錢分配得太緊，感覺好像沒有額外的錢可供花用，就會生活得很無力。如果你已經採用每月儲蓄固定金額的「暴力存錢法」來執行自己的致富計畫，在每個月的月初固定儲蓄、留下生活費之後，就會有一筆額外的結餘，A大建議可以拿來設置為「亂花基金」，有助於在拚命理財與享受人生之間找到平衡點。
實踐信封理財法
最後，A大要帶你實際演練一次「未來一定存得到錢」的理財法。
信封理財法的概念原型是「收入－支出＝可支配餘額」，從可支配餘額中，我們要再拆分出「儲蓄與投資」。這裡最重要的觀念是「專款專戶」，一定要把生活支出與儲蓄分開，再來就能將信封理財法的公式改寫為「收入－支出＝儲蓄＋投資」，並以此為基礎，來建立理財系統。當你建立好自己的理財系統之後，理財流程其實非常簡單：
① 把這個月的薪水先全部轉到資金轉運站。
② 把固定儲蓄金額轉到儲蓄專用帳戶（此為理財初期的重點）。
③ 若投資為不同帳戶，再把固定投資金額轉帳到指定帳戶。
④ 再回頭來清點這個月應該支付的帳單，一共有幾筆？例如：房租、房貸、信貸、紓困貸款、信用卡帳單、手機月租費、通勤月費、稅金、保險費……等。如果帳單已經收到，那就直接先付清，盡量避免讓帳單過期。如果是等待扣款的錢，也請盡早轉出到專用扣款帳戶，等待扣繳本期應繳金額。
⑤ 理論上，支付完帳單後，剩下的就是生活費（零用錢）與亂花基金，如果怕自己會亂掉，可以把亂花基金提領出來，存放在夾鏈袋裡，或新增一個帳戶來專門管理亂花基金。或者存回原本的薪轉戶也可以。
⑥ 盡量養成固定時間週期領取一次生活費的習慣，別花過頭。例如：每週領取一次、雙週領、半月領……等等。
⑦ 出門時要帶著「亂花基金」，以防臨時產生的意外支出。
如果你是把薪轉戶當成資金轉運站，那就直接執行步驟②到⑤。
《A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好【1書＋1夢想筆記本】》作者：A大（ameryu）出版社：先覺出版社
學會理財，真的可以改變命運！現在「辦不到」，並不代表未來「辦不到」。願意把錢留給未來的自己，就是好的開始。
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圖片來源：Pexels
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